借金減額の方法は？借金状況に併せて選択！債務整理なら法的に借金問題が解決

毎月の借金返済が負担になっていませんか？借金が返せないことばかり考える毎日ではないですか？

実は借金の負担を減らす方法があります。利息を下げて返済を楽にしたり、法的手続きで借金総額や利息を減らすことができる可能性があるのです。

借金返済がキツイと感じたら「借金減額」をぜひ視野に入れて検討してみることをおすすめします。

やばい方法でも怪しい方法でもなく、法的な手続きを取ることで借金を減らせる、なしにできる可能性がある方法なので、詳しく知りたくありませんか？

法的手続きで借金減額ができる方法を「債務整理」といいます。任意整理、個人再生、自己破産、特定調停といった種類があります。

それぞれの特徴メリット、デメリットなどがあるため、しっかりと確認しておきましょう。

同時に、自力で返済するためのコツや、借金が減らせる可能性についてわかる「借金減額シミュレーター」についても紹介します。

日頃からできる借金返済コツや収入UPといった工夫を実践すれば、効率良く借金返済ができるはずです。

その他、借金に困った場合、弁護士や司法書士といった「専門家」に相談したり、借金減額手続きを依頼することがおすすめです。どんなメリットがあるｔのかお伝えしていきます。

「返済しないとどうなる？」など借金返済に関する情報を幅広くお伝えします。

借金減額の方法は主に4つ！債務整理なら借金を根本的の解決できる

「借金が多くて返済が進まない」「早く借金問題を解決したい！」借金を抱える方なら誰でも、「借金が減ったら良いのに…」と思うはずです。

実は、借金はある方法をすると減らすことができるんです！借金返済に行き詰った方、以下の方法で借金を減らして返済を楽にしてみませんか。

• おまとめローン
• 借り換え
• 債務整理
• 過払い金返還請求

借金減額する方法は、低金利のローンに再契約する金融商品を用いる方法と、法的に認められた借金の救済措置である債務整理の手続きをする方法があります。

おまとめローンなど金融商品の契約で利息を減らせる

「借り入れ先がいくつもあって返済が大変！」「金利が高いせいで返済の利息分がキツイ」そんな方におすすめなのが、借金のおまとめや借り換えです。

どちらも金利の低い金融商品と契約することで、利息を抑え月々の返済額を減らすことができます。

参考：おまとめローンをわかりやすく解説！カードローンでまとめる場合のメリットもご紹介 ： 三井住友銀行

おまとめローンで借金を1本化すれば返済が楽になる

A社、B社、C社、D社と2社以上から借り入れをしている場合、銀行、信用金庫、消費者金融などで提供する「おまとめローン」という金融商品を契約すれば、借金の1本化ができます。

【メリット】

• 金利が下がり返済額が軽くなる
• 返済日が1つにまとまり管理しやすい
• 利息が減り総支払いも抑えることができる

おまとめローンで返済日をシンプルに1つにまとめれば管理もしやすくなりす。

【デメリット】

• 申し込み条件があり審査が厳しい（必ず審査が通るとは限らない）
• 完済が目的なので、追加で借り入れができない
• 返済が長期になると、総支払額が増える

おまとめローンは既に借り入れにある状態でローンの契約になるので、審査が通りにくいデメリットがあります。

条件として、勤続年数が長く安定した収入があることが好ましいです。また、過去に返済の遅延があれば審査に通りづらくなります。

借り換えは低金利のローンに変更で金利が減る

借り換えは、金利の高いA社から金利の低いB社に借り換えることです。また、消費者金融などのカードローンの借り換えは、総量規制の上限として年収の1/3までと決まっています。ですが、「借り替え専用ローン」は年収の制限はありません。

【メリット】

• 金利が下がり返済額が軽くなる
• 利息が減り総支払いも抑えることができる

おまとめローン同様、金利が低くなるので毎月の返済が楽になるメリットがあります。

【デメリット】

• 申し込み条件があり審査が厳しい（必ず審査が通らない）
• 完済が目的なので追加で借り入れができない
• 返済が長期になると総支払額が増える

ローンの再審査になるので厳しく、必ず利用できるとは限りません。安定した収入の見込みがない、過去に返済の遅延をしたことがあると、審査から落ちる可能性が高くなります。

国に認められた救済措置「債務整理」で借金減額をする

利息の負担を減らすローンの借り換えの他、国で法的に認められた借金減額方法もあります。

「これ以上自力で返済が無理だな…」「辛い借金生活から抜け出し、人生やり直したい」と感じたら債務整理を得意とする弁護士や司法書士へ相談に行きましょう。

債務整理をすれば、返済困難な借金も、減額(利息のカット）や返済の免除になります。借金の悩みからも解放され、生活の立て直しが目指せます。

参考：債務整理｜借金問題｜法律相談一覧｜弁護士に相談する｜東京弁護士会

任意整理は利息分が減額できる！元金はカットされないが3～5年で分割返済できるので負担減に！

毎月の返済で利息の負担が大きい場合は、任意整理を検討してみましょう。借金総額を圧迫しいた利息分や遅延があった場合は遅延損害金をカットできます。

残った元金を3～5年でゆっくり返済できるので、完済を目指せます。

【メリット】

• 借金が減り毎月の返済が楽になる
• 返済期間が延長され家計と両立できる
• 低料金で手続き可能
• 財産の処分はなし
• 債権者を選択できる
• 専門家に依頼すれば、家族にバレる可能性が低い

任意整理は、裁判所を通さずリーズナブルな価格で手続きができます。弁護士など専門家に依頼すれば、引き直し計算や債権者との交渉も引き受けてくれます。時間や手間をかけず借金を整理したい方におすすめです。

保証人がいる借金は、任意整理の対象から外せば保証人に請求がいくことはありません。

【デメリット】

• 信用情報機関に事故情報が登録される（5年間）
• クレジットカードが使えない
• ローンが組めない
• 借り入れができない
• 任意整理をした銀行口座は、凍結される可能性がある

【向いている人】

• 任金利が高く利息の負担が大変な方
• リボ払いで手数料がかさんでいる方
• 借金の総額が比較的少ない方
• 返済が続くので、安定した収入がある

任意整理を対象とした銀行口座やカード会社と同系列の銀行口座は、凍結されることもあります。事前に預貯金を引き出す、固定費の引き落とし口座の変更などしましょう。

個人再生なら、住宅を維持しながら借金を減らせる

返済が難しい場合、裁判所に認められると借金の総額を1/5まで大幅な減額ができます。借金がかなり減額されるので残りの返済も楽になります。

【メリット】

• 借金が大幅な減額が可能
• 返済期間が延長され、3～5年で完済できる
• 住宅ローン特則の利用で、マイホームは残せる

【デメリット】

• 信用情報機関に事故情報が登録される（5～10年間）
• クレジットカードが使えない
• ローンが組めない
• 借り入れができない
• 官報に個人情報が掲載される
• 連帯保証人がいれば請求される
• ローンが残っていれば、車の没収

【向いている人】

• 大幅な減額を望んでいる
• 住宅を残したい方
• 借金5,000万円までの方
• 任意整理は同様、返済が続くので収入の安定は重要

また、官報という国の機関紙に個人再生をしたという情報が掲載されます。氏名や住所などが載りますが、家族や周りに閲覧される心配はいりません。

自己破産なら借金が免除になる！住宅や車などのデメリットも把握して

多額の借金があり完済が困難な場合、自己破産の免責の許可がおりれば借金は免除になります。借金の免除の反面、財産の処分など大きなデメリットの理解も必要です。

【メリット】

• 借金が全額免除になる
• 返済がなくなり精神的に楽になる

【デメリット】

• 信用情報機関に事故情報が登録される（5～10年間）
• クレジットカードが使えない
• ローンが組めない
• 借り入れができない
• 官報に個人情報が掲載される
• 連帯保証人がいれば請求される
• 住宅や貯蓄、車など没収され換金される
• 管財事件なら郵便物を管理される
• 家族に内緒で自己破産は困難

自己破産は債務整理の中でも大きなデメリットを負うことになります。住宅や不動産、貯金や車は没収の対象です。20万円以上の価値のある財産は換金され、債権者へ振り分けられます。

管財人がつく管財事件は、「財産隠しがないか？」郵便物の中身を管理されます。その他、自己破産手続きは通帳や給料明細など調査されます。同居する家族がいれば、家族の分も給料明細なども調査されます。

過払い金返還請求で払い過ぎた利息を取り戻す

2010年以前、消費者金融は利息制限法で定めらていた金利よりも多く利息を取っていました。（グレーゾーン金利）2010年6月、グレーゾーン金利は撤廃され、払い過ぎた利息分を過払い金として請求できます。

過払い金があるかどうかの調査や請求は、弁護士など専門家へ依頼するとできます。

【メリット】

• 過払い金が戻ってくる
• 専門家へ依頼すれば手軽に請求できる（周りにバレない）
• 完済後の請求ならブラックリスト入りしない

【デメリット】

• 過払い金調査の通りの金額が返還される訳ではない
• 請求した金融業者とは今後取引できない
• 返済中に返還手続きをすればブラックリスト入りになる

注意点として過払い金の請求は時効があり、最後の返済から10年です。時効を過ぎると過払い金があっても請求できません。

法律事務所が提供している「過払い金診断」の簡易ツールを利用すれば、過払い金が戻るかどうか事前に調べることができます。

任意整理はデメリットが少ない！債務整理のタイミングは大切

債務整理の中でも任意整理は、デメリットが少ないです。信用情報機関に事故情報の登録されクレジットカードの利用やローンの契約など5年間の制限がありますが、登録解除後は元の生活に戻れます。

そういう意味でも、債務整理の中で任意整理はおすすめだと言われています。任意整理を適切なタイミングで行うには、借金の総額が100万円程度で比較的少ない方が良いとされています。

なぜなら、あまりにも借金が多いと任意整理で減額をしても、3～5年で完済ができなくなります。任意整理の意味がなく、デメリットだけ負うことになります。

消費者金融では、借り入れの上限を総量規制として、年収の1/3までと定めています。年収300万円なら、借金100万円で返済困難に陥る可能性が出てきます。

債務整理のタイミングは、自身の年収も踏まえて、借金が年収の1/3を超える前が良いでしょう。

借金減額シミュレーターで借金減額がわかる！仕組みを知れば怪しくない

債務整理を中心に借金減額についてお伝えしましたが、借金減額は簡単に調査することができます。借金減額シミュレーターという簡易診断ツールで、借金が減るかどうか、減額のおよその金額や債務整理の方法がわかります。

法律事務所が監修！利用方法やメリットやデメリットを解説

借金減額シミュレーターは、債務整理や借金問題を得意とする法律事務所がサービス提供元です。ネット広告や動画サイトなどでも宣伝をしているので、簡単に見つけることができます。

【利用方法は簡単…入力する内容とは？】

• 借金の総額はいくら？
• 借り入れ期間はどのくらい？
• 滞納はしていないか？
• 電話番号
• メールアドレス
• 氏名（苗字だけ、匿名OK）

いくつか簡単な質問に答えると、借金がいくら減額できるかおよそ金額が提示されます。入力した内容に沿って弁護士など専門家が計算したり、さらに詳しい話やアドバイスを受けるために個人情報の入力が必要になります。

数日後、法律事務所から無料相談や債務整理に進むかどうか連絡がきます。簡易診断の結果が良く、債務整理を検討しているという場合は、そのまま債務整理へ進むこともできます。

【メリット】

• 簡単60秒診断
• 24時間いつでもオンライン診断可能
• 無料で利用できる
• 法律事務所へ出向かず、忙しい方でも診断できる

無料で24時間いつでも簡単に診断ができるのが最大の魅力でしょう。自身は債務整理のどの方法が向いているのか？いくら借金減額ができるのか？知ることができます。

債務整理の方法がわかれば、債務整理の費用も前もって準備したり、メリットやデメリットを学ぶなど準備もできます。

【デメリット】

• 診断結果通り減額できるとは限らない
• 診断だけでは減額できず、債務整理にはお金がかかる
• 電話や連絡がくることがある

診断結果はあくまでも目安と覚えておきましょう。減額できる金額は、専門家へ依頼しないと具体的な金額は出てきません。簡易診断は無料でも、債務整理にはまとまったお金が必要になります。

債務整理をするか打診の電話がくることもあります。希望する時間帯や電話が苦手ならメール希望などできます。

「借金減額シミュレーターは罠？」「仕組みやからくりって？」疑問を解消

「無料で診断って怪しくない？罠かも？」と利用に迷う方もいるのでは？減額シミュレーターは、先述した通り法律事務所が提供しているものです。

減額シミュレーターを通じて、法律事務所は宣伝やPRを行っています。だから無料で利用できるんです。

借金返済で困っている人が減額シミュレーターを利用すれば、借金減額の可能性がわかり借金の解決法も知ることができます。減額シミュレーターの提供元の法律事務所へ行けば相談や債務整理の手続きも可能です。

このような仕組みやからくりを知れば、不安なく利用できるのではないでしょうか。

借金問題は専門家へ相談が早期解決できる！専門家へ依頼するメリットを紹介

債務整理の手続きをスムーズに進め成功させるには、やはり弁護士や司法書士の協力が必要です。

専門家費用を抑えようと個人でも手続きができますが、専門知識がない中、書類の作成や裁判所や債権者との集会などはとても大変なものになります。

費用はかかりますが、専門家に依頼するメリットは多くあります。

• 1人で悩まず専門家と2人3脚で解決できる
• 受任通知後、取り立てがストップする
• 交渉事こそ専門家へお任せが1番
• 時間や手間をかけずスピード解決ができる
• 専門家を通せば書類が自宅に届かず、家族にバレる可能性が低い

手続きが困難な債務整理も弁護士や司法書士を味方につければ、理想通りの債務整理ができます。

お金がなくても債務整理ができる！費用の立て替えなど頼れる専門機関の紹介

お伝えした通り、債務整理にはまとまったお金が必要になります。

債務整理の相場は…

• 任意整理…1社あたり5～15万円程度
• 個人再生…およそ50～60万円程度
• 自己破産…およそ20～80万円以上

自己破産は管財事件になると予納金も高額になり50万円程度必要になります。「借金問題を解決したいけど高額なお金はない…」と諦めないといけないのでしょうか。

いいえ！経済的にお金に困っている方の味方になる制度や専門機関があります。

法テラスは経済的に厳しい方の味方！無料相談や費用の立て替えが可能

法テラス、通称「日本司法支援センター」では、経済的な理由で債務整理が困難な方を対象に無料の法律相談や費用の立て替え制度を行っています。

制度を利用するには、収入や財産が一定額以下だという申請が必要になります。誰でも受けられる援助ではありません。

日本クレジットカウンセリング協会に協力して貰えば任意整理は無料

借金の相談は弁護士などの他、日本クレジットカウンセリング協会にも相談ができます。公益組織だから、電話相談や対面カウンセリングが無料です。

無料の任意整理の他、様々な手厚いサービスが受けられます。

• 家計カウンセリング(家計診断、家計簿のすすめ)
• クレジットカードの正しい利用法
• 任意整理以外の債務整理なら、弁護士の紹介
• ギャンブル依存症なら解決できる自助グループの紹介など

協会に相談すれば、借金を根本から解決でき借金のない生活を目指すことができます。無料で任意整理を受ける場合、いくつか利用条件があります。詳しくは、日本クレジットカウンセリング協会公式HPを確認してください。

債務整理の前に、借金生活から抜け出すコツを試してみて

自力返済ができない場合、おまとめローンや債務整理で借金減額をすれば借金問題を解決できます。

ですが、自身で借りたお金はなるべく自力で返済したいものです。自力返済でも工夫をすれば、返済スピードを上げたり、返済額を増やすことができます。

自力返済を目指す返済のコツ①返済計画や返済方法を見直す

借金100万円で借り入れ利率15.0%の場合、毎月いくら返済できるのか？自身の収入や支出から可能な金額を割り出しましょう。

• 完済まで何年かかる？
• ○○回払いで完済したいなら月の返済はいくら？

消費者金融業者が提供している返済シミュレーションで、簡単にシミュレーションできます。仮に、毎月4万円ずつ返済の場合、31回払いおよそ2年６ヶ月程度かかり、利息は20万円程になります。

少額の返済では、時間が長くかかります。返済を大きく進めたい、またお金に余裕がある時は返済額を増やすなどして工夫しましょう。

• 一括返済
• 繰り上げ返済

自力返済を目指す返済のコツ➁生活の見直しや節約をする

無駄な出費がないか確認しましょう。生活の見直をして節約すれば、返済額を増やせます。

• 固定費に無駄がないか
• 外食をやめて自炊する
• 通信費を見直す
• 不必要な保険やサブスクは解約する
• クレジットカードを利用しない
• 必要な出費か良く考えてからお金を使う

完済できるまでクレジットカードの利用をしない、現金払いでやりくりするなど意識改革も大切です。光熱費の節約やマイボトルを持ち歩く、コンビニを利用しないなど無理のない範囲で節約に取り組んでみましょう。

自力返済を目指す返済のコツ③収入を増やして返済額をアップ

収入が少なく返済がキツイ場合は、副業などにチャレンジして収入アップを目指す方法もあります。

• 単発バイトを始める
• 自宅で可能な副業を始める
• 特技を活かしてスキルを売る

単発バイトなら、アプリで応募、条件が合えばすぐに働くことが可能です！隙間時間を有効活用すれば、無理なくお金を得られます。

「今すぐお金を手に入れたい！」場合は、リサイクルショップで買取りをして貰うと良いでしょう。

自力返済を目指す返済のコツ④家族に返済を協力してもらう

借金返済のため、親や兄弟からお金を借りる方法もあります。お金を貰うとなれば、110万円を超えると贈与税が発生します。ですが、貸付なら贈与税はかかりません。

借金が返せない…借金地獄や借金まみれになる原因を知ろう

そもそも借金返済ができないくらい大変な状況になるには、どんな原因があるのでしょうか。

• 収入以上の借金を抱えている
• 借金返済と借り入れを何度も繰り返している
• 金利が高い
• 複数社から借り入れをしている
• 病気やケガなどやむを得ない事情で借金をしている

返済が進まない場合は、上記のような状況ではないか確認してみましょう。

借金地獄や借金まみれになりやすい人とは…

• クレジットカードの利用明細書を確認しない
• 浪費癖やリボ払いばかりしている
• お金に無頓着で借金に対し危機感がない
• ギャンブル好きで借金を繰り返している
• 職を失い借金に手を出してしまう

浪費やギャンブルが原因で借金地獄であれば、今すぐ止めましょう。明細を確認していない、借金をしても「何とかなる」と楽観的な人は、お金の使い方を改めたり、支出の見直しなどしましょう。

借金返済ができないとどうなる？早めの行動で悲惨な末路は回避できる

借金返済が困難になり、返済が遅れたり、返済できない日々が何日も続くと何が起きるか知っていますか。

• 遅延損害金が発生
• 電話連絡や督促状が届く
• ブラックリスト入り
• 一括請求を求められる
• 強制的に財産の差し押さえ

返済できなくなってから行動を起こすのではなく、先を読んで返済の見込みが難しいと感じたら早めに専門家へ相談へ行きましょう。

夜逃げや闇金の利用は絶対にしてはいけない

夜逃げや踏み倒しをして、借金から逃げれば楽になるのでは？と考える人もいるかもしれません。一時的に借金から解放されても、借金は減るどころか増えるばかりです。借金の時効を待っても、債権者は時効を延長し返済を迫ってくる可能性もあります。

結局、夜逃げしても何も解決せず、家族がいる場合は債権者から連絡があるなど多くの迷惑をかけてしまいます。

夜逃げを考えるほど追い込まれているなら、弁護士などに相談した方が良い解決策を見つけることができます。

甘い誘惑に注意！闇金から借金はダメ

闇金は違法な貸金業者です。「ブラックOK」「即融資可能」など甘い謳い文句で勧誘をしてきますが、闇金から借金をするのは絶対にダメです。

「一度だけなら…」と軽い気持ちで借りしまえば、すぐに返済できなくなり脅迫めいた取り立てに追いやられてしまいます。

借金減額方法は状況にあわせて選んで！債務整理なら法的に借金を解決できる

借金返済が負担に感じたら、おまとめおローンなど金利を下げて返済を楽にして完済できる方法を検討しましょう。返済のコツなど駆使しても、自力返済が無理なら早めに債務整理を視野に入れましょう。

法的に借金を解決したいなら、早めに専門家へ相談へ行きましょう。くれぐれも返済が行き詰まり借金の放置や夜逃げ、闇金の利用はしないようにしてくださいね。